בפוסט הקודם התייחסתי למסלולי השקעה בקרן הפנסיה, היום אתייחס למסלול השקעה בחסכון פיננסי הנקרא גם חסכון פרט (הכוונה לכל תוכניות ההשקעה שהן מכסף פנוי, ששולם עליו מס).
בעוד בקרן הפנסיה, שתשמש אותנו לקבלת קצבה בגיל פרישה, תאריך היעד להוצאת החיסכון ידוע מראש – והוא גיל הפרישה, חסכון פיננסי בדרך כלל מוגדר למטרה מסוימת ולזמן מסוים, ואינו תלוי בגיל הפרישה שלנו.
אנחנו יכולים להחליט כי החיסכון הפיננסי ישמש אותנו לקבלת קצבה בגיל פרישה. במקרה כזה נצטרך לבצע את החיסכון בקופת גמל להשקעה (בדרך כלל דמי הניהול של קופות הגמל זולים יותר).
לקופת גמל להשקעה מספר יתרונות –
הפקדה שנתית בקופת גמל להשקעה, המזכה בפטור ממס רווח הון (שוב, בתנאי שנקבל את הכסף לאחר גיל פרישה כקצבה) עומדת על 72,616 ₪ לאדם נכון ל- 2022.
יתרון נוסף בהפקדה לקופת גמל להשקעה הוא נושא הניוד (ולכך אקדיש פוסט נפרד).

מנגד, אנחנו יכולים להחליט, שאנו מעוניינים לעשות שימוש בכסף הזה למטרות שונות בתאריך הנתון להחלטתנו.
נניח שהחיסכון הוא למטרת השקעה נוספת, כמו רכישת נכס להשקעה (בפוסטים הבאים אדון בסוגיה עד כמה באמת נכון לפדות את הכסף לקניית הנכס). כיוון שתאריך היעד לפדיית הכסף נתון להחלטתנו, ניתן לקחת סיכון גדול יותר, ולהיכנס למסלול בסיכון גבוה ולכוון את היציאה כשהתשואות בשוק ההון מתאימות לנו.
אך כאשר החיסכון הוא עבור אירוע בחיי בו אני פחות גמיש, ואני יודע שאני חייב את הכסף (חתונת בן או בת, לימודי הילדים באוניברסיטה, חופשה מתוכננת וכו'), חשוב שהחיסכון יהיה במסלול השקעה בסיכון נמוך בכדי שנוכל לבצע פירעון של החיסכון בזמן שנכון לנו.
יש יעדים שונים ומגוונים לחסכון הפיננסי ומידת גמישות משתנה. ולכן, ככלל, את רמת הסיכון אני אקבע עפ"י רמת הגמישות שלי בהוצאת הכסף. אם יש אירוע בחיי שאני חייב את הכסף – אקח סיכון נמוך, אם אני גמיש בהחלטה- אני יכול ללכת על סיכון גבוה.
אני ממליץ להתייעץ עם מומחים לשם מה מתוכנן החיסכון על מנת לקבוע מסלול השקעה מתאים.
בפוסט הבא אתייחס לסוגיית הניוד. שימו עוקב

ניוד

הכוונה בניוד היא להעברת חסכונות פיננסים (פרט) או קופות גמל בין גופים פיננסיים (חברות ביטוח ובתי השקעות).
ולמה זה חשוב לנייד? כיוון שלחברות הביטוח ובתי ההשקעות אחוזי הצלחה שונים לאורך השנים, ומסלולי השקעה שונים שיכולים להיות אטרקטיביים עבורנו.
בחסכון פיננסי (פרט), כל מעבר בין גופים פיננסיים הופך לאירוע מס.
במקרה שחוסך מעונין להעביר את החיסכון הפרטי שלו בין חברת ביטוח אחת לשנייה, המעבר אינו נעשה בין החברות, אלא החוסך מבקש מהחברה בה הכספים מופקדים להעבירם לחשבון הבנק שלו, בהעברת הכסף מחברת הביטוח או בית ההשקעות לחשבון החוסך נוצר אירוע מס, שבגינו ישולם מס רווח הון של 25% מהרווחים.
לדוגמה, נניח שהפקדתי 1000 ₪ בחודש למשך שנה. סה"כ הפקדות בפועל 12,000 ₪. נניח והכסף הושקע ויש לי עליו רווח. בעת העברת הכסף לחשבוני קיימת יתרה בסך 18,000 ₪. כלומר, הרווח שלי הוא 6,000 ₪. הגוף הפיננסי בו נעשו הרווחים יעביר לחשבוני 16,500 ₪ ואת היתרה בסך 1,500 ₪, שהם 25% מהרווח, יעביר ישירות למס הכנסה לתשלום מס.
חשוב לומר, ממילא נשלם 25% על רווח של חסכון פיננסי, עכשיו או בעוד כמה שנים. ולכן חשוב לבדוק, האם הניוד "שווה את זה" (אירוע מס עכשיו), והאם הכסף שארוויח בזכות ניוד הקרן, יהיה גבוה מהריבית דריבית שהייתי מרוויח מהמס ששילמתי.
בניגוד לאירוע ניוד של חסכון פיננסי, מעבר של קופות גמל להשקעה וחסכון פנסיוני מגוף פיננסי אחד לשני אינו אירוע מס.
גם מעבר בין מסלולי השקעה באותו גוף פיננסי אינו אירע מס, וכמובן חשוב ונחוץ בהתאם לאופי החסכון ומצב השוק.
בשורה התחתונה, אני ממליץ להיות מודעים ולהכיר את זה. ולהתייעץ עם אנשי מקצוע לפני כל מהלך כזה.