למה צריך את זה?

סוף סוף הגיע הרגע המיוחל, רגע חתימת החוזה על הדירה. חסכתם, צברתם צרפתם כל סכום שיכול להיות הגיוני(כולל ה2300 ₪ מהבר מצווה) הגעתם לסכום לא רע, אבל עדיין לא מספיק, את יתר הסכום אתם מתכוונים לשלם באמצעות משכנתא.
חשבתם שזהו…? אז חשבתם!
מסתבר שהיום זה לא כ"כ פשוט…
מה?? אל תבהילו מה לא בסדר במשכנתא?
הכל בסדר רק שהבנק יכול לחייב אתכם לקחת ביטוח משכנתא,
אה…. ביטוח משכנתא? מה איתו?
ובכן ביטוח משכנתא טומן בחובו שני אלמנטים עיקריים: ביטוח חיים עבור בן הזוג וביטוח הנכס או המבנה. עלותו של הביטוח יכולה לנוע בין 4 אחוז לבין 12 אחוז מן הערך של סכום המשכנתא .

מה כולל ביטוח משכנתא?

• ביטוח חיים – ביטוח זה נועד להגן על בן זוג שנותר בחיים, במקרה של מוות של אחד מבני הזוג. מות בן זוג עשוי לגרום לקשיים כלכליים היות וסכום ההכנסה הכולל יורד, ועול המשכנתא עובר לאחריותו של בן הזוג הנותר והסיכוי שבן הזוג הנותר יוכל לשלם את סכום הביטוח החודשי בכוחות עצמו – עשוי לרדת באופן משמעותי. ביטוח חיים שכזה גם יכול לאפשר לצאצאים יורשים אחרים לרשת את הנכס מבלי לשלם את יתרת המשכנתא, מאחר שחברת הביטוח או הבנק יכסו את היתרה במקרה של מוות. אין קשר בין ביטוח חיים מתוקף המשכנתא לבין ביטוח חיים סטנדרטי – אלו שני ביטוחים שונים בתכלית והאחד אינו יכול לבוא על חשבון או להחליף את השני. ניתן להוסיף לביטוח זה גם סעיף המכסה במקרה של נכות או אובדן כושר עבודה ואף מצב של אבטלה.
• ביטוח מבנה – ביטוח זה מגן על המבוטח בעת נזק הנגרם למבנה או הנכס. עלות סכום הביטוח תחושב ביחס לעלות בניית הנכס, אולם זוהי רק הערכה כללית ואינה משקפת בהכרח את ערך הנכס או המבנה המדויק. את הערכת ערך המבנה יבצע שמאי נכסים שיאמוד את ערך הדירה על פי שני קריטריונים עיקריים: גודלה של הדירה וסוג הדירה: האם זו דירה בבית משותף או שמא בית פרטי. כמו כן, המחיר הוא לפי מטר רבוע. סכום הכיסוי משקף את הערכת עלות הבנייה של הנכס.

במידה ויש לכם כבר ביטוח מבנה שעשיתם באופן פרטי צריך להודיע לבנק ותוכל להימנע מסעיף זה בביטוח משכנתא. אולם חשוב ליידע את הבנק או את חברת הביטוח, כך שלא תשלמו פעמיים. כמו כן, סביר להניח שתצטרכו להוכיח לבנק שאתם מבוטחים ולהמציא מסמכים על כך ואישורים.

מה מכסה ביטוח הנכס/המבנה?

ביטוח המבנה מבטיח לנו פיצוי במקרה של שריפת הנכס, אם מתגלים נזקי צנרת, ביטוח הנכס מכסה נזק הנגרם ממזג אויר ורעידת אדמה כמו גם נזק לצד שלישי. בנוסף לכך ביטוח המשכנתא כולל גם כיסוי לנזקי אינסטלציה, דוודים, מתקני חשמל, מתקני ביוב, מתקני הסקה וחימום וכל חלק הנחשב קבוע בדירה או בבית.
ככלל, ניתן לומר שככל הסכום שתשקיעו בביטוח יהיה גבוה יותר כך גם הפיצוי שתקבלו יהיה גבוהה יותר במקרה הצורך. ניתן לבטח את הנכס גם במקרה של פעילות טרור, על אף שעל סעיף זה אחראי מס רכוש בדרך כלל. בנוסף לכך ביטוח המשכנתא יכסה פריטים ותכולה של הנכס שנפגעו כתוצאה משריפה, הצפה, נזקי מזג אויר, התפוצצויות, פריצות וגניבות.
חברות ביטוח רבות מציעות כיסויים נוספים וכדאי מאוד לבצע סקר שוק.
חשוב לדעת כי ככל שאנחנו לוקחים ביטוח משכנתא בגיל מאוחר יותר כך מחירה יהיה גבוהה יותר. וזאת מכמה סיבות:

• המצב הבריאותי בגיל צעיר יותר נוטה להיות טוב יותר מבגיל מבוגר יותר, לכן החלק בביטוח משכנתא הנוגע לביטוח חיים יהיה נמוך יותר ככל שהמבוטחים יהיו צעירים יותר.
• הגיל יכול גם להשפיע על גובה סכום ביטוח המשכנתא החודשי מכוון שככל שמבוגרים יותר יש פחות יכולת לפריסת תשלומים.

פרמיה משתנה מול פרמיה קבועה:

ניתן לקחת ביטוח משכנתא ולהחזירה בשני אופנים עיקריים:

• פרמייה משתנה – ניתן לשלם את תשלומי ביטוח המשכנתא החודשית בתשלום משתנה. פרמיה משתנה עשויה להצטייר כעדיפה יותר ממבט ראשון, מאחר והיא תיהיה נמוכה מן הפרמייה הקבועה שיציעו לנו. אולם לטווח הארוך לא נוכל לפקח על עלותה והיא בהחלט צפויה לעלות.
• פרמייה קבועה – פרמייה מסוג זה כשמה כן היא, זוהי פרמייה קבועה ויציבה, למעט העובדה שהיא צמודה למדד המחירים לצרכן.

הטבות והלוואות

מגזרים שונים זכאים להטבות בביטוח משכנתא מטעם המדינה:

• משפחות מרובות ילדים
• עולים חדשים
• רווקים שגילם עולה על 30 שנה
• זוגות צעירים
• משפחות חד הוריות
• מחוסרי דיור
• משפחות שכולות

מגזרים אלה זכאים להלוואות נדיבות ממשרד השיכון והבינוי ו/או ממשרד האוצר כמו גם להפחתת ריביות, על הלוואות ומענקים הניתנים מן המדינה. נושא זה חשוב מאחר וקיימים בנקים שאינם מחייבים את המבוטח בסעיף ביטוח החיים כאשר המבוטח נשען על כספי הלוואות ומענקים.

ביטוח משכנתא דרך הבנק או דרך חברת ביטוח?

בתחילת שנות ה-90 כאמור נפתח שוק הביטוחים לתחרות גם למגזר הפרטי. פתיחת שוק הביטוחים בכלל ושוק ביטוחי המשכנתאות בפרט הביא לתחרות, הוליד תחרות בריאה והפקיע את המונופול מידי הבנקים. עקב כך חברות ביטוח מציעות ביטוח משכנתא מפתים במיוחד.
ניתן לראות שהן הבנקים והן חברות הביטוח השונות גובות סכום זהה כשמדובר בביטוח הנכס.
ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח עשוי לכלול עוד סעיפים וכיסויים במחיר זול יחסית וזאת כאמור עקב התחרות המתחוללת בין חברות הביטוח. בעוד שביטוח משכנתא דרך הבנק הינו אחיד ומכיל בדרך כלל פחות כיסויים כך למשל, ביטוח החיים המוצע לללקוחות הבנקים הינו אחיד ויציב בעוד שביטוח החיים שמציעות חברות הביטוח הן אישיות ומבוססות על מאפייניו של כל לקוח ולקוח.
באופן כללי ניתן לומר שחברות הביטוח הפרטיות מציעות ביטוח משכנתא זול יותר מן הבנקים ואף מציעות כיסויים למקרים רבים יותר כגון ביטוח צד ג'.

טיפים לביטוח משכנתא

• חשוב מאוד !!!! במידה והעברתם את ביטוח המשכנתא מבנק לחברת ביטוח פרטית חשוב לוודא שחברת הביטוח נותנת חודש ראשון חינם, באופן כזה לא תשלמו פעמיים, במקרה שהבנק טרם ביטל את ביטוח המשכנתא אצלו. ובכלל חשוב לעקוב מקרוב על כל תהליך ההעברה מבנק לחברת ביטוח ולהפך. ולא להשאיר את זה לטיפולם הבלעדי של חברת הביטוח או הבנק.
• העברת ביטוח משכנתא מחברה ביטוח אחת למשנה כמו גם מבנק לחברת ביטוח פרטית ולהפך אינם כרוכים בתשלום נוסף או קנסות. אולם, סעיף ביטוח החיים יכול לעלות במהלך מעבר מאחר וגיל המבוטח משפיע ישירות על עלות המשכנתא. ככל שגיל המבוטח גבוה יותר כך סכום הפרמיה גבוה יותר.
• במידה וקניתם בית שאינו חדש, או כמו שאומרים בית מיד שנייה, והגיע שמאי להערכת הנכס מטעם הבנק ואינכם מרוצים מאומדן שווי הנכס יש ביכולתכם לבקש חוות דעת של שמאי נוסף.
  כדאי מאוד לוודא שביטוח החיים כולל ומכסה את שני בני הזוג.
• הטבות מס – אם אתם משלמים ביטוח משכנתא אתם ככל הנראה זכאים להטבות מס ונקודות זכות. על כן, כדאי מאוד להתייעץ עם רואה חשבון. כך למשל, אפילו שכירים במשק זכאים להחזר מס של עד עשרים וחמישה אחוזים מן הסכום שהמיועד לביטוח חיים
• כדאי להשוות בין חברות ביטוח שונות מהו אחוז אובדן כושר העבודה אשר יזכה אותנו בהחזר של כספי הביטוח.
• יש טעם לברר מה הם התנאים בהם מועבר כספי הביטוח אל השארים.
  בררו האם חברת הביטוח שאתם בוחרים יודעת להתאים לכם חבילת ביטוח משכנתא, המותאמת ביותר לנתונים שלכם…
  מידי תקופה בידקו אם יש נתונים שהשתנו ויביאו להוזלה במחיר הביטוח.