שלום וברכה
רציתי לבצע שינוי מביטוח המנהלים שלי לקרן פנסיה
הצטרפתי לביטוח מנהלים בשנת 2000 ונאמר לי כי המקדם קצבה קבוע וכדאי לשמר אותו
אשמח לחוות דעתך
מנשה
שלום וברכה
ננסה להסביר דבר ראשון מה זה מקדם קצבה. ומשם נבין האם נכון לבצע שינוים.
למעשה סך הכספים שיצברו לזכות הפורש יחולקו במספר חודשים ממוצע של תוחלת החיים באותה תקופה. לצורך הדוגמא גיל פרישה בגיל 67 , תוחלת חיים ממוצעת גיל 85 , סה"כ תוחלת החיים הממוצעת בחודשים 216 ולכן ניקח את סך הצבירה לדוגמא מיליון שקלים נחלק ב 216 והקצבה תהיה כ4,630 ₪ לחודש.
הקצבה החודשית שנקבל בגיל פרישה מושפעת:
- מהסכום שיצטבר סה"כ בגיל פרישה.
- מהמספר בו נחלק את סך הצבירה, כמובן ככול שהמספר יהיה נמוך יותר הקצבה תהיה גבוהה יותר.
בביטוח מנהלים בלבד, ומי שהצטרף עד שנת 2013 בלבד, (לאחר שנת 2013 לא ניתן מכוח תקנה להבטיח מקדם, ולכן אין מצב כי מי שיצטרף לאחר שנת 2013 ייהנה ממקדם מובטח.) חברות הביטוח יכלו להבטיח לחוסך שהמקדם יהיה קבוע כביום ההצטרפות ללא קשר לתוחלת החיים העולה כיום לא ניתן לדעת באיזה מספר (מקדם) תחולק סך הצבירה שלנו בגיל פרישה. הכול תלוי בתוחלת החיים בעת הפרישה, ובגיל היציאה לפנסיה בגיל הפרישה.
אנסה להסביר את השיקול האם לוותר על המקדם הקבוע, כמובן שנושא זה רגיש מאוד ומחייב התייעצות עם איש מקצוע. אך חשוב להבין את השיקול המרכזי.
תחזיקו ראש קצת מורכב אבל חשוב להבנה.
בביטוח מנהלים ישן בדרך כלל דמי הניהול יקרים מאוד. בנוסף עלות הביטוח באופן יחסי לקרן הפנסיה יקרה.
ניקח לדוגמא חוסך בגיל 40 המפקיד משכר של 10,000 ₪ שדמי הניהול מצבירה בביטוח הישן הכולל מקדם 1.25% דמי ניהול מהפקדה 4% עלות ביטוח 400 ₪. סך צבירה קיימת 400,000 ₪
במעבר לקרן פנסיה דמי ניהול מצבירה 0.1% מהפקדה 1.5% עלות ביטוח 200 ₪
סך צבירה בגיל פרישה בהנחת תשואה של 5% פחות דמי ניהול בהמשך הביטוח הקיים (כולל מקדם קבוע של 187 ) 2,173,305 ₪. הקצבה במקדם הקבוע תהיה 2,173,305/187=11622 ₪
במעבר לקרן הפנסיה החדשה סך צבירה תהיה 2,821,941 ₪. אם ניקח את הסכום הזה ונחלק בקצבה שקיבלנו בביטוח הישן (11,622 ₪ ) נקבל 242. ולכן אם בעתיד המקדם יעבור את 242 (לא ממש סביר ) היה עדיף להישאר בביטוח המנהלים הישן, אבל בכול זמן שהוא יהיה פחות עדיף היה לבצע שינוי.
כמובן שבכדי לתת יעוץ ספציפי חשוב לדעת את סכום הצבירה, עלות הביטוח, גיל החוסך, והמקדם המובטח.
